BETROUWBAARLENEN

En de bonussen gaan gewoon door

joop — Fri, 08 Jan 2010 15:13:33 +0000

In Amerika willen banken niet wijken. De bonussen bij banken zijn zijn weer op een vanouds hoog niveau. Men heeft niets geleerd van het verleden. Goldman Sachs bijvoorbeeld keert 2/3 deel van de winst over 2009 uit als bonus. Men geeft als reden op dat personeel anders gaat lopen.

Men heeft niets geleerd en schijnbaar kan de overheid nog niet ingrijpen.
In Engeland is eenmalig een belasting over de bonussen ingevoerd van 50%. Men had bij de bank een oplossing. Verdubbel de bonussen. Het is niet gelogen.

Gelukkig zijn we in Nederland nog niet tot zulk een laag niveau gedaald, als is het oppassen.

verkoopkaart

Checklist lenen

john — Thu, 19 Nov 2009 22:05:42 +0000

Geld lenen is met alle ontwikkelingen om ons heen een thema geworden dat behoorlijk naar voren is geschoven! ‘Alles is duurder geworden’ is een veelgehoorde opmerking. De premie ziektekosten zal fors hoger uitvallen. En niet te vergeten de economische crisis. Kortom, in deze donkere dagen voor kerst en in de aanloop naar het nieuwe jaar zullen de kosten nog eens extra toenemen. Wie toch voor een grote uitgave zit en zit te piekeren hoe het geld bij elkaar te brengen, hier nog enkele tips.

Het klinkt misschien tegenstrijdig, maar bedenk of u het geld kan sparen?
Hoe u het ook bekijkt, lenen kost u altijd extra geld! Uiteraard is het prettig op die aankoop te kunnen doen, maar u zit wel vast aan de looptijd van de lening gedurende u aflost. Bij sparen krijgt u juist extra geld (rente) en u zit niet aan dergelijke verplichtingen vast. Overweeg de voordelen ten opzichte van de nadelen bij lenen.
Past een lening in uw begroting?
Veel mensen hebben geen begroting of zijn zich niet bewust van het verschil tussen uitgaven en inkomsten! Als u de extra uitgaven in de vorm van aflossing in de begroting invoert, ziet u direct wat de gevolgen kunnen zijn. Bovendien zal niet elke leningverstrekker u hierop wijzen. Als u al moeite had om de eindjes aan elkaar te knopen zal dat met die lening niet beter worden.
Als u toch zeker weet dat u geld wilt lenen, kijk dan naar de volgende punten:
- vergelijk een lening bij verschillende aanbieders
- kijk heel scherp naar de looptijden en vergelijk die met elkaar
- maak de volgende som: de looptijd x het aflossingsbedrag = de hoeveelheid rente per aanbieder (vergelijk de uitkomsten)
- bij een langere looptijd zijn de maandlasten misschien lager, maar aan het einde betaalt u meer rente!
- kleine bedragen zijn altijd duurder dan grote bedragen (maak een begroting van alle mogelijke leningen en voeg die samen)
- een aanbieder moet de effectieve rente vermelden (dat is de rente met alle bijkomende kosten) en gebruik deze informatie om leningen met elkaar te vergelijken.

De leenrente daalt niet. Een opinie.

joop — Fri, 17 Apr 2009 08:27:27 +0000

Ik las in een dagelijkse nieuwsbrief een bericht over “nieuws” van de reclamesite moneymagazine.nl. De stelling was dat de leenrente niet daalt ondanks de dalingen van de rentes bij de ECB, behalve bij Moneyou en DSB.
Met enige gruwel las ik dit bericht. Het is géén nieuws dat de leenrentes niet dalen en voorlopig ook niet zullen dalen vanwege het simplele feit dat je geen leningen kostendekkend kunt krijgen met lage rentes.
De opmerking dat DSB haar rente wel verlaagd heeft gaat volledig voorbij aan het feit dat het “vanaf” rentes zijn, die in reclames goed gepromoot worden. Het kan aan mijn ervaring liggen maar ik ben nog nóóit een klant tegengekomen met zulk een lage rente, zonder dure bijproducten.
Elke geldverstrekker heeft een gelaagde tarievenstructuur. Hoe beter de klant, hoe lagere de rente “kan” zijn. De hoogte van de rente hangt mede af van de cross-selling. Dat mag niet maar je kunt het niet controleren.
Dit nieuws is derhalve geen nieuws en zet de klant op een verkeerd been.
Of, en laten we even kritisch blijven, is het toevallig dat Moneyou en DSB via de internetsite adverteren? Dit is geen stelling, maar een kritische vraag.
Vraag gerust offertes op waar u wil. Advies is om niets direct te tekenen en laat ons eventueel de leenoffertes screenen. Gratis.

AFM - “Geld lenen kost geld!”

john — Tue, 24 Feb 2009 11:13:56 +0000

De AFM heeft bepaald dat per 1 april 2009 alle reclames over krediet op televisie, radio, internet en in gedrukte media moeten zijn voorzien van deze waarschuwing! Daartoe gelden vaste beeld- en audiobestanden die de AFM ter beschikking stelt voor aanbieders die reclame willen maken over hun producten. Uitzonderingen zijn algemene reclames voor hypotheken en reclames waarbij wordt ingegaan op de aankoop van de eigen woning.

De AFM verantwoord deze nieuwe regel alsvolgt: “De introductie van een waarschuwing voor kredietreclame is één van de maatregelen die het kabinet heeft genomen om de toenemende schuldenproblematiek tegen te gaan. Het is bedoeld om consumenten bewuster te maken van de kosten en risico’s van leningen. Uit onderzoek door de AFM blijkt dat 89% van de consumenten deze maatregel een goed idee vindt” (bron).

De verplichting om een reclame-uiting te voorzien van een waarschuwing is beschreven in het Besluit Gedragstoezicht Financiële Ondernemingen Wft (Bgfo). De AFM waakt over de naleving van deze regel.

Onderzoeksbureau GfK Panel Services heeft in opdracht van de AFM getest welke zinnen en symbolen het beste uit de bus komen als het gaat om te waarschuwen voor de nadelige gevolgen van lenen. Reclamebureau Roorda had getekent voor het ontwikkelen van de gehele campagne. Het gekozen symbool bleek onder de 750 consumenten die hadden meegedaan het beste te verwoorden wat de centrale gedachte achter de waarschuwing is, dat: “een lening een blok aan je been kan worden als je niet goed hebt nagedacht of je de lening wel kunt aflossen”.

Woningmarkt en crisis

john — Sat, 20 Dec 2008 09:56:53 +0000

Als we kijken naar de huidige huizenmarkt dan vallen een aantal zaken op:

een daling van de huizenprijzen
een toename van het huizenaanbod
een woning staat langer te koop
minder vertrouwen in de waarde van de eigen woning

De NVM voorziet een positief effect. “Mensen gaan beter letten op de factoren die de waarde van een huis bepalen”. Men is voorzichtiger geworden en denkt beter na over een aan- versus verkoop beslissing. Desalniettemin zien we steeds vaker huizen te koop staan. In sommige wijken is soms sprake van een ware uittocht. Huizen staan langer te koop. De verkoop is getuige het pleidooi van de NVM afhankelijk van een aantal criteria:

de vraagprijs moet realistisch zijn (niet te hoog)
de verkoop moet actief worden aangepakt
goede presentatie
juiste benadering van kandidaat-kopers
slim en doelgericht adverteren

De NVM is niet pessimistisch over de huizenmarkt, maar ziet wel een belangrijke rol weggelegd voor de aankoopmakelaar. Die let met name op zaken als de courantheid en de waardevastheid van de woning. In deze tijd is zekerheid zeer gewenst. Op den duur zullen de huizenprijzen weer stijgen. De inkomens zullen ophoog gaan, meer erfenissen zouden vrijkomen, de huurmarkt zal verder worden geliberaliseerd. De rente is stabiel en er zou schaarste zijn op de woningmarkt. Verderop in de publicatie lezen we ook dat:

Makelaars moeten hun uiterste beste doen om de woningmarkt in beweging te houden. De tijd van voorspoed is voorbij. Ze moeten de betrokkenheid en passie naar de consument uitstralen.

Kennelijk is dat momenteel wenselijk. Want alles en iedereen heeft last van de kredietcrisis. Voor beleggers en beursanalisten is het toch vooral koffiedik kijken. Alle betrokkenen kijken vooral naar elkaar. Wat gaat er gebeuren? En als het al zo lang duurt voordat je je huis kunt verkopen, kun je er maar beter vroeg bij zijn.
(bron: Nederlandse Vereniging voor Makelaars)

Woekerpolisclaim

john — Sat, 22 Nov 2008 10:09:42 +0000

Wanneer u een zogenaamde beleggingspolis heeft gesloten die op de einddatum een bepaald bedrag uitkeert, dan is de kans groot dat u per jaar veel te veel kosten betaalt. Een Delta Lloyd product brengt jaarlijks zo’n 2,45% tot 3,5% kosten in rekening. Een kostenvergoeding van 0,5% tot 1% over het belegde vermogen is voldoende. De hoge kostenstructuur bij dit soort constructies is voor de gemiddelde consument niet goed zichtbaar en wordt slim afgedekt. Vandaar de naam woekerpolis. Je betaalt veel te veel kosten. Dit is de afgelopen periode veel in het nieuws geweest en grote banken en verzekeraars hebben compensatie aangekondigd.

Nu is er nog steeds van alles mis met die compensaties. Men kondigt aan forse bedragen te reserveren om de klant te kunnen compenseren. Maar het blijkt bijvoorbeeld dat die compensatie wordt uitgekeerd op einddatum! Je kunt niet stoppen, want dan betaal je een hoge boete. Dus blijf je tot de einddatum te veel betalen. Ofwel, die compensatie betaalt de consument zelf.

Dit alles is geen groot nieuws meer, maar er is nog steeds van alles aan de hand. Een van onze redactieleden heeft zelf een Bijspijker Pensioen bij Delta Lloyd. Het rendement valt nu zwaar tegen en er wordt wel elke maand 65 euro afgeschreven. Dat is dus niet allemaal inleg, een fors deel zijn kosten. Stoppen kost te veel geld. Premievrij maken dan maar. Maar ja, op de beleggingsmarkt gaat het berg afwaarts dus wat blijft er van over. Er is vanaf 1999 geld ingelegd. Wat te doen?

Na wat onderzoek heeft de collega zich aangemeld via de website van consumentenclaim.nl. Daar zitten deskundigen die nauwgezet met deze materie bezig zijn. Na invulling van gegevens werd een bevestigingsmail ontvangen waarin de gehele procedure werd uitgelegd. Op de site schrijft men hierover:

Ons advies
Zodra nadere details van het Delta Lloyd bekend gemaakt worden zullen wij deze nauwgezet bestuderen.

Delta Lloyd klanten die zich bij Consumentclaim hebben aangemeld, ontvangen dan per email verdere informatie en advies, gratis en geheel vrijblijvend.

No cure no pay
Als in uw geval een procedure de beste oplossing blijkt te zijn, dan kunt u bij ons procederen op basis van no cure no pay, zodat u weinig of geen risico loopt. De procedures worden opgestart in volgorde van aanmelding.

Voorstellen van andere banken en verzekeraars
Zodra voorstellen van andere banken of verzekeraars bekend worden ontvangt u, als u zich bij Consumentenclaim heeft aangemeld, automatisch per email bericht van ons, eveneens gratis en vrijblijvend.

De (kleine) consument legt het altijd af tegen de (grote) bank/maatschappij met al zijn juristen en deskundigen. Maar als de kleine consument zich verenigt en laat vertegenwoordigen wordt het een partij waar rekening mee gehouden moet worden. We houden u op de hoogte!

Bronnen: www.consumentenclaim.nl - Joop Lemmens

Ook daaruit blijkt eens te meer dat alles met elkaar samenhangt. Dat wisten wij als semi-experts natuurlijk ook al. Want het is continu in het nieuws. We, wij of de samenleving die opveert bij dit soort nieuws, zijn gebaat bij heldere, eenduidige informatie over hoe het nu verder gaat. En verwachtingen zijn niets meer dan persoonlijke verwachtingen, waar geen rechten aan kunnen worden ontleend. Dus, het is nu veel meer dan voorheen gewoon koffiedik kijken. Want, ik vrees dat de beleggers nog steeds uitmaken hoe de volgende dag eruit zal gaan zien.

Stijging uitstaande leningen

john — Wed, 19 Nov 2008 12:26:04 +0000

Terwijl banken hun regels en voorwaarden hebben aangescherpt voor consumentenkredieten, zien de kredietbanken een stijging van uitstaande leningen. Dus het wordt aan de ene kant lastiger om een lening te krijgen, terwijl er meer wordt geleend bij de GKB’s en Volkskredietbanken.

Opmerkelijke feiten zijn:

in 2007 had de GKB voor 2,8 miljoen euro aan leningen uit staan
op dit moment heeft de GKB al voor 3,5 miljoen uit staan
vanaf 2001 tot midden dit jaar daalde het aantal aanvragen voor een lening
GKB Friesland verwacht over 2008 1.100 aanvragen in behandeling te nemen (d.i. 10% dan vorig jaar, met een gemiddelde leenbedrag van 5.500 euro)
GKB Groningen ziet t.o.v. vorig jaar een toename van 200.000 euro
GKB Drenthe ziet een toename van 500.000 euro

Wat betekent dit nu allemaal? Er is een stijging, maar die is te gering om dit toe te schrijven aan de kredietcrisis alleen. Volgens Ingrid Visser van Volkskredietbank Noord-Oost Groningen speelt de promotiecampagne voor Volkskrediet ook een rol. Het strengere regelbeleid van kredietverstrekkers wordt toegejuigd. Mensen met een marginale draagkracht voor een lening worden nu sneller afgewezen. Dergelijke groepen zijn wel door de kredietcrisis minder interessant geworden voor de commerciële kredietverstrekkers. Die kunnen nog altijd terecht bij de Kredietbanken in Nederland. Zij richten zich op alle inkomensgroepen. Ook mensen met een negatieve BKR-notering kunnen er terecht. De prijs voor een lening is er schappelijk. Bij grote financiële problemen worden de kredietnemers ook begeleid.

Ambtenarenlening blijft populair

john — Wed, 19 Nov 2008 11:30:43 +0000

Bridge Finance introduceerde vorig jaar de zogenaamde Ambtenarenlening. Een doorlopend krediet met een lage(re) rente speciaal voor (semi-)ambtenaren. In kredietland is duidelijk een slag gaande rond de lage rente en de meest gunstige voorwaarden. Door de betere betalingsmoraal van ambtenaren is deze kredietvorm in de markt gezet. En met groot succes.

Richard Jagers van Bridge Finance zegt hierover:

De Ambtenarenlening is echt een groot succes dat zelfs onze verwachtingen overtrof, ambtenaren blijken graag gebruik te willen maken van een zo laag mogelijke rente op een doorlopend krediet

Het is dermate succesvol dat andere kredietaanbieders ook iets zijn gaan doen met ‘ambtenarenleningen’. Consumenten, ook niet-ambtenaren, blijven op zoek naar gunstige leningen. Ambtenaren betalen altijd netjes op tijd. Hebben nauwelijks achterstanden. Dus willen banken deze groep graag van dienst zijn. Ook semi-ambtenaren komen hiervoor in aanmerking (zorgmedewerkers, onderwijs, overheidsbedrijven).

Het is natuurlijk wel zuur voor niet-abmtenaren die ook altijd netjes op tijd afbetalen en nooit een achterstand hebben, dat zij niet in aanmerking komen voor deze voorkeursbehandeling. Het is aan de banken om de spelregels op te stellen.

Boober misschien toch een Blooper?

john — Wed, 19 Nov 2008 10:30:07 +0000

Wie de site bezoekt (www.boober.nl) ziet dat er geen leningen meer uitstaan. Alles is wit en leeg. Dit illustreert dat particulieren onderling geen toekomst meer zien in leningen aanbieden en aanvragen. De marktplaats voor leningen is in zeer rustig vaarwater terechtgekomen.

Enkele jaren geleden leek het nog een zeer succesvol initiatief te zijn dat al snel in andere landen werd opgestart als alternatief voor lenen bij een bank. Het principe: ‘een particulier kan een oproep plaatsen voor een lening waar vervolgens andere particulieren op kunnen inschrijven’. Gedurende de piek heeft Boober voor 2,5 miljoen euro aan leningen verstrekt tegen een gemiddelde rente van 13%.

De laatste leningen via Boober zijn, zo blijkt uit een reactie van een medewerker, afgekeurd op kredietwaardigheid. Het doek blijkt te vallen voor dit initiatief. Geen animo, geen interesse, einde oefening, over en sluiten. De slogan “no banks better deals” ten spijt.

Uiteraard zullen we Boober verder blijven volgen.