Wanneer u een zogenaamde beleggingspolis heeft gesloten die op de einddatum een bepaald bedrag uitkeert, dan is de kans groot dat u per jaar veel te veel kosten betaalt. Een Delta Lloyd product brengt jaarlijks zo’n 2,45% tot 3,5% kosten in rekening. Een kostenvergoeding van 0,5% tot 1% over het belegde vermogen is voldoende. De hoge kostenstructuur bij dit soort constructies is voor de gemiddelde consument niet goed zichtbaar en wordt slim afgedekt. Vandaar de naam woekerpolis. Je betaalt veel te veel kosten. Dit is de afgelopen periode veel in het nieuws geweest en grote banken en verzekeraars hebben compensatie aangekondigd.

Nu is er nog steeds van alles mis met die compensaties. Men kondigt aan forse bedragen te reserveren om de klant te kunnen compenseren. Maar het blijkt bijvoorbeeld dat die compensatie wordt uitgekeerd op einddatum! Je kunt niet stoppen, want dan betaal je een hoge boete. Dus blijf je tot de einddatum te veel betalen. Ofwel, die compensatie betaalt de consument zelf.

Dit alles is geen groot nieuws meer, maar er is nog steeds van alles aan de hand. Een van onze redactieleden heeft zelf een Bijspijker Pensioen bij Delta Lloyd. Het rendement valt nu zwaar tegen en er wordt wel elke maand 65 euro afgeschreven. Dat is dus niet allemaal inleg, een fors deel zijn kosten. Stoppen kost te veel geld. Premievrij maken dan maar. Maar ja, op de beleggingsmarkt gaat het berg afwaarts dus wat blijft er van over. Er is vanaf 1999 geld ingelegd. Wat te doen?

Tja, experts weten het eigenlijk (ook) niet, maar ze behoren het uit hoofde van hun specialisme wel te weten. Dus als je het aan hen voorlegt, dan is het toch een kwakkelend beeld. En wij, als semi-professionele leken, hebben dat ook al wel in de gaten. Bij een expert, Joop Lemmens, hoorden wij het volgende:

Deels is de beweeglijkheid van de rentestand een gevolg van de standaard eindejaarsrally.

De hypotheekmarkt wordt weer wakker. Zo ook de verkoop en interesse voor woningen. Niet de funding van geld voor de verschillende geldverstrekkers. De wijze van funding verschilt per verstrekker en dat is merkbaar in de rente. Grote renteverschillende zijn er echter nog steeds niet.

Op korte termijn kan de rente nog wat dalen. De ECB zou naar verwachting de rente nog wat kunnen verlagen. Hopelijk geeft de markt de rentedaling door aan de klanten. Lage rente maakt de beurs weer interessant. Beurskoersen zijn te laag gezien de onderliggende waarde.
Bron: Joop Lemmens

Ook daaruit blijkt eens te meer dat alles met elkaar samenhangt. Dat wisten wij als semi-experts natuurlijk ook al. Want het is continu in het nieuws. We, wij of de samenleving die opveert bij dit soort nieuws, zijn gebaat bij heldere, eenduidige informatie over hoe het nu verder gaat. En verwachtingen zijn niets meer dan persoonlijke verwachtingen, waar geen rechten aan kunnen worden ontleend. Dus, het is nu veel meer dan voorheen gewoon koffiedik kijken. Want, ik vrees dat de beleggers nog steeds uitmaken hoe de volgende dag eruit zal gaan zien.

Terwijl banken hun regels en voorwaarden hebben aangescherpt voor consumentenkredieten, zien de kredietbanken een stijging van uitstaande leningen. Dus het wordt aan de ene kant lastiger om een lening te krijgen, terwijl er meer wordt geleend bij de GKB’s en Volkskredietbanken.

Opmerkelijke feiten zijn:

• in 2007 had de GKB voor 2,8 miljoen euro aan leningen uit staan
• op dit moment heeft de GKB al voor 3,5 miljoen uit staan
• vanaf 2001 tot midden dit jaar daalde het aantal aanvragen voor een lening
• GKB Friesland verwacht over 2008 1.100 aanvragen in behandeling te nemen (d.i. 10% dan vorig jaar, met een gemiddelde leenbedrag van 5.500 euro)
• GKB Groningen ziet t.o.v. vorig jaar een toename van 200.000 euro
• GKB Drenthe ziet een toename van 500.000 euro

Wat betekent dit nu allemaal? Er is een stijging, maar die is te gering om dit toe te schrijven aan de kredietcrisis alleen. Volgens Ingrid Visser van Volkskredietbank Noord-Oost Groningen speelt de promotiecampagne voor Volkskrediet ook een rol. Het strengere regelbeleid van kredietverstrekkers wordt toegejuigd. Mensen met een marginale draagkracht voor een lening worden nu sneller afgewezen. Dergelijke groepen zijn wel door de kredietcrisis minder interessant geworden voor de commerciële kredietverstrekkers. Die kunnen nog altijd terecht bij de Kredietbanken in Nederland. Zij richten zich op alle inkomensgroepen. Ook mensen met een negatieve BKR-notering kunnen er terecht. De prijs voor een lening is er schappelijk. Bij grote financiële problemen worden de kredietnemers ook begeleid.

Bridge Finance introduceerde vorig jaar de zogenaamde Ambtenarenlening. Een doorlopend krediet met een lage(re) rente speciaal voor (semi-)ambtenaren. In kredietland is duidelijk een slag gaande rond de lage rente en de meest gunstige voorwaarden. Door de betere betalingsmoraal van ambtenaren is deze kredietvorm in de markt gezet. En met groot succes.

Richard Jagers van Bridge Finance zegt hierover:

De Ambtenarenlening is echt een groot succes dat zelfs onze verwachtingen overtrof, ambtenaren blijken graag gebruik te willen maken van een zo laag mogelijke rente op een doorlopend krediet

Het is dermate succesvol dat andere kredietaanbieders ook iets zijn gaan doen met ‘ambtenarenleningen’. Consumenten, ook niet-ambtenaren, blijven op zoek naar gunstige leningen. Ambtenaren betalen altijd netjes op tijd. Hebben nauwelijks achterstanden. Dus willen banken deze groep graag van dienst zijn. Ook semi-ambtenaren komen hiervoor in aanmerking (zorgmedewerkers, onderwijs, overheidsbedrijven).

Het is natuurlijk wel zuur voor niet-abmtenaren die ook altijd netjes op tijd afbetalen en nooit een achterstand hebben, dat zij niet in aanmerking komen voor deze voorkeursbehandeling. Het is aan de banken om de spelregels op te stellen.

Wie de site bezoekt (www.boober.nl) ziet dat er geen leningen meer uitstaan. Alles is wit en leeg. Dit illustreert dat particulieren onderling geen toekomst meer zien in leningen aanbieden en aanvragen. De marktplaats voor leningen is in zeer rustig vaarwater terechtgekomen.

Enkele jaren geleden leek het nog een zeer succesvol initiatief te zijn dat al snel in andere landen werd opgestart als alternatief voor lenen bij een bank. Het principe: ‘een particulier kan een oproep plaatsen voor een lening waar vervolgens andere particulieren op kunnen inschrijven’. Gedurende de piek heeft Boober voor 2,5 miljoen euro aan leningen verstrekt tegen een gemiddelde rente van 13%.

De laatste leningen via Boober zijn, zo blijkt uit een reactie van een medewerker, afgekeurd op kredietwaardigheid. Het doek blijkt te vallen voor dit initiatief. Geen animo, geen interesse, einde oefening, over en sluiten. De slogan “no banks better deals” ten spijt.

Uiteraard zullen we Boober verder blijven volgen.